Hoe kan ik mij toch verzekeren als ZZP’er voor uitval als mijn WIA stopt omdat ik teveel verdien?

Online leren

Ik schreef eerder al een blog hoe alles werkt met een herbeoordeling en herkeuring wanneer je bijverdiend naast je WIA uitkering. Inmiddels ben ik weer wat verder gekomen in mijn zoektocht en mijn situatie en deel ik graag alle nieuwe bevindingen. Zoals jullie weten heb ik mijn eigen ontslag bedrijf LindasResouces waarbij ik werknemers help aan een eerlijk ontslag. Excuus voor eventuele spelfouten in deze blog. Ik heb dit razendsnel getypt omdat ik weet dat velen van jullie hier vragen over hebben. De spelling loop ik later nog eens na.

In deze blog vertel ik al ontzettend veel over hoe bijverdienen werkt en wanneer je een herkeuring krijgt. Lees deze goed door dan begrijp je deze nieuwe blog beter.  https://www.onlinebuddies.nl/linda/wanneer-en-hoe-werkt-een-herbeoordeling-herkeuring-uwv-bijverdient/

In bovenstaande Youtube video leg ik uit hoe ik met nul euro en een IVA uitkering mijn eigen bedrijf heb opgezet. Ik heb steeds al mijn geld wat ik verdiende weer geïnvesteerd in mijn bedrijf zodat ik gezonde uren en handjes van anderen kon inhuren om sneller meer voor elkaar te krijgen en sneller te groeien naar een noemenswaardig niveau.  Een noemenswaardig niveau waarbij het pas interessant wordt als WIA gerechtigde, alle risico’s en zekerheid op te gaan geven. MAARRRR ik zei altijd als ik dan straks in het diepe spring (zonder WIA door) dan wil ik zo goed mogelijk in het diepe springen. Het vervolg dus van mijn zoektocht in deze blog.

Wat we nu in ieder geval weten?

Voor het geld hoef je het niet te doen:

Dit is heel erg om te zeggen maar wel de waarheid. Voor het kleine beetje geld hoef je het vaak niet te doen. Want zolang je niet noemenswaardig je uitkering overstijgt kan je van de extra euro’s die je verdiend weinig overhouden omdat het met 70% verrekend wordt met je uitkering. Je mag 30% houden wat onderaan de streep netto vaak nihil is maar als dit weer net teveel is kan je wel een herkeuring krijgen. Mensen in loondienst verdienen vaak minder geld dan ZZP’ers. Je kan vaak beter vrijwilligerswerk gaan doen of hobbymatig aan de slag gaan voor voldoening. Dan zit je namelijk gewoon safe. Geen risico op herkeuringen ed. Let wel op dat het een klein “vrijwilligers” iets moet zijn want wanneer je gewoon giga uren zou maken dan klopt die constructie natuurlijk niet. Voor velen onder ons met minimale kleine uren zou dit een escape kunnen zijn. Veel van ons zijn natuurlijk niet zonder reden afgekeurd en kunnen vaak dan ook weinig werken. Echter komen sommige soms boven de 20% van het WIA maatmanloon inkomen bruto uit en als je dat dus 1 jaar lang verdiend kan je een herkeuring krijgen. Lees de andere blog voor meer informatie hierover.

ZZP’ers sneller risico tot herkeuring (bruto of netto terugbetalen verrekenen):

ZZP’ers verdienen al snel meer per uur dan iemand in loondienst. Deze komen dan vaak ook sneller in de gevarenzone van een herkeuring. Waar je als ZZP’er ook op moet letten is het geld wat je in het zelfde jaar terug betaalt aan het UWV mag netto. Doe je dit achteraf dan moet je het bruto terugbetalen.

Hoe werkt het? Als ZZP’er kan je bijvoorbeeld maandelijks je inkomsten doorgeven en verrekenen of bijvoorbeeld achteraf. Het UWV krijgt dan achteraf het jaar later via je persoonlijke IB aangifte je zakelijke bedrijfsgegevens door. En dan bepalen ze wat je nog over het voorgaande jaar moet terugbetalen. Het jaar erna kun je pas het teveel betaalde weer terug krijgen. Je moet namelijk een stukje teruggeven aan het UWV ivm verrekening, maar over je zakelijke zzp geld heb je volle bak belasting betaalt en bij het uwv heb je over je teveel ontvangen voorschot ook volle bak belasting betaalt. Dit is dus dubbele belasting. UWV kan je het stukje teveel betaalde belasting niet terug geven. Dit moet dus weer via de IB aangifte het jaar erop ed. Hoe dit precies zit weet ik niet ik ben geen boekhouder en fiscalist.

Ik had bijvoorbeeld mijn voorschot eerder vol aan staan omdat ik met mijn bedrijf gewoon niet wist hoeveel ik echt zelf zou overhouden omdat ik volop investeerde. Ik moest dus bruto terugbetalen aan het UWV. Dit was dus achteraf niet handig.

Wanneer je dus teveel verdiend kan je een herkeuring krijgen en of je WIA kwijtraken met alle risico’s van dien!

Wanneer je in loondienst gaat werken ben je automatisch weer verzekerd voor WIA en heb je de no risk polis (no risk polis kan je googlen is veel uitleg over online). Dit is de veiligste optie. Maar wanneer je als zzp’er je WIA kwijtraakt ben je al snel het zakje. Jezelf particulier verzekeren is haast onmogelijk als ex-WIA kandidaat. De enige optie is om je aan te sluiten bij een broodfonds maar dat is enkel voor de eerste 2 ziektejaren een soort ‘verzekering’. Daarna heb je niks meer. Dit broodfonds zou namelijk vaak geen eerste screening doen en of je mogen keuren op je gezondheid. Het fijne weet ik hier niet van. Ik wil het genoemd hebben zodat je van het bestaan af weet en bij interesse je hierin kan verdiepen. De risico’s voor een ZZP’er zijn dus best heel groot. Ik heb met heel veel verzekeringsspecialisten contact gehad en die kennen geen enkele verzekering die mij zouden willen verzekeren. Er kunnen mogelijk na minimaal 5 jaar geen wia status meer te hebben weer kleine kansjes ontstaan. Hier betaal je natuurlijk gigantisch voor.

Oplossing voor ZZP’ers die willen bijverdienen naast hun WIA!

Let dus op dat je dus bruto of netto moet verrekenen afhankelijk van in welk jaar je bijverdiensten laat verrekenen. Beste is dus in hetzelfde jaar terugbetalen zodat dit netto mag. Doe je het pas het jaar erop dan moet je bruto terugbetalen. Het UWV verrekend je NETTO winst. Dit is niet simpel je omzet min je kosten. Ik ben geen fiscalist maar hier is een verschil in. Google of doe navraag.

Wat ik heb begrepen is dat als je dus teveel gaat verdienen (wat het UWV automatisch doorkrijgt via je IB aangifte) en zeker wanneer je je WIA uitkering zelf overstijgt dan zal je op den duur bericht krijgen van het UWV ivm teveel inkomsten en mogelijk herkeurd worden met een mogelijke wia stop tot gevolg. Ik heb dit jaar bijvoorbeeld mijn WIA voorschot nu op 0 gezet omdat ik een inkomstenwijziging aan het UWV heb doorgegeven die als het goed is maandelijks mijn uitkering overstijgt. Daar ik liever ‘netto’ terug betaal heb ik dus mijn voorschot op 0 gezet. Dit is altijd safe. Mijn gezondheid is niet veranderd en ik werk nog steeds minimaal. Ik werk alleen veel slimmer en efficiënter. Dus een verandering in gezondheid geef ik niet door maar enkel financieel de bijverdiensten.

Ik zal dus ‘binnenkort’ een keer een herkeuring oproep krijgen. Echter met alle achterstanden kan dit nog lang duren. Ik ga hier verder zelf ook niet achteraan want ik ben nu verzekerd voor oude en of nieuwe klachten doordat ik officieel nog in de WIA zit ondanks dat mijn voorschot op 0 staat.

Wanneer mijn WIA stopt als ZZP’er.

Dan wordt het dus spannend. De eerste 5 jaar na je WIA stop kan je je nog wel via het vangnet eventueel opnieuw melden met verslechtering en weer een ‘herkeuring’ zelf aanvragen in verband met verslechtering. Dit kan echter alleen voor de oude klachten waarmee je dus ooit WIA was afgekeurd. Voor mogelijke nieuwe ziektes en andere klachten ben je dus het zakje en niet verzekerd. En na 5 jaar wia stop ben je ook het zakje voor oude klachten want dan is er geen vangnet meer waarbij je verslechtering mag doorgeven.

Oplossing Vrijwillige verzekeringen bij het UWV

Zodra je WIA stopt moet je binnen 13 weken de vrijwillige verzekeringen voor ziektewet en of wia aanvragen bij het UWV. Deze mogen je niet weigeren op basis van gezondheid. Je kan niet op een later moment 1 van deze 2 toch alsnog afsluiten. Dit moet binnen 13 weken na wia stop. Dus let goed op wat je doet. Je kan als je bijvoorbeeld genoeg middelen hebt om 2 jaar ziekte op te vangen kiezen om alleen een WIA verzekering af te sluiten of bijvoorbeeld een broodfonds combineren met de WIA verzekering van het UWV. Zo ben je als ZZP’er toch weer opnieuw verzekerd.

Het verzekerd dagloon kan je tussentijds wel aan laten passen. Je kan het verzekerd dagloon maandelijks verlagen en een verhoging kan maar 1 x per jaar in januari. Wanneer je ziek bent dan krijg je al snel premievrijstelling van alle dure premies. Dit is dus wel fijn geregeld. De details staan in de voorwaarden. Neem deze goed zelf door en verdiep je erin. Ik ben even voorzichtig met mijn bevindingen hierover uitspreken.

De ziektewet verzekering is duurder in premie dan de WIA. Het risico dat veel mensen gebruik moeten maken van een ziektewet verzekering is groter dan het aantal mensen dat langdurig voor altijd in de WIA terecht zal komen. Je mag voor de een of de ander een hoger of lager dagloon verzekeren.  Hier kan je mee spelen. Je kan bijvoorbeeld de ziektewet lager verzekeren en denken dan moet ik even 2 jaar wat lager zitten en dan zet je de WIA bijvoorbeeld hoger. Dit mocht gaf de meneer aan.

De nieuwe verzekering is dan sowieso een zekerheid voor nieuwe klachten en of ziektes. Hoe het precies zit met oude klachten binnen de 5 jaar is nog een raadsel. Ik krijg van niemand duidelijkheid hierover. Moet ik dan verplicht met oude klachten mijn oude WIA laten herleven of mag ik kiezen dat ook oude klachten de nieuwe verzekering in gaan waarbij je bijv een hoger dagloon hebt verzekerd. Daar dit 2 verschillende afdelingen betreft op 1 vlak durft niemand mij een toezegging te geven hierover of ze handen hieraan te branden. Er is overlap tussen je oude wia rechten en een nieuwe verzekering gedurende de eerste 5 jaar na wia stop en dus het moeten melden van oude klachten.

Wat ik me besefte is dat in ieder geval met oude klachten (binnen 5 jaar na wia stop) je of de oude wia of de nieuwe verzekeringen kan ‘gebruiken’. In ieder geval iets en dus niet niets. Alles voor nieuwe klachten en ziektes is opgevangen en gaat sowieso de nieuwe verzekering in. Met de vrijwillige ziektewetverzekeirng van UWV ben je zelfs voor WAZO en zwangerschapsgerelateerde ziekte ed verzekerd en krijg je dus ook zwangerschapsverlof a 100%.

De premies zijn wel duur van deze verzekering maar het is voor mij nu mijn enige redmiddel als ZZP’er en straks ex WIA kandidaat om toch een nieuw vangnet te regelen. Ik vind het ontzettend spannend en vraag me uiteindelijk altijd af hoe het daadwerkelijk in de praktijk zou verlopen maarja! Ik ga springen omdat er te veel potentie in mij en mijn bedrijf zit en ik hier op aarde ben om mensen aan een eerlijk ontslag te helpen dus ik ga het doen en dus op deze manier.

Ik hoop dat deze update je weer iets wijzer heeft gemaakt en mogelijk wat vragen voor je kan beantwoorden. Dit alles uitzoeken kost bakken tijd, stress en energie maar ik ben blij dat er toch een oplossing lijkt te zijn. Ik ga nog een keer in de verzekeringsvoorwaarden duiken. 

Uitgebreide informatie over de vrijwillige verzekeringen bij het UWV:

https://www.uwv.nl/particulieren/verzekeren/welke-verzekering-heb-ik-nodig/index.aspx

LET OP: deze informatie heb ik verkregen middels het bellen met de specialistische WIA verzekeringsafdeling en door contact met de speciale juridische afdeling bij het UWV. Ik kan op geen enkele manier aansprakelijk zijn voor eventuele foutieve informatie. Ik heb dit naar eer en geweten genoteerd om anderen weer verder te helpen.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Gratis inkijk module 'Zorgeloos richting WIA en ontslag

Zorg voor een eerlijke, kloppende WIA keuring die recht doet aan je situatie waarbij je klachten serieus worden genomen en voorkom ernstige financiële gevolgen.